Êtes-vous prêt(e) à accéder à la propriété?

La première hypothèque, mode d’emploi

Lors du premier rendez-vous de conseil avant un achat immobilier, nous passons en revue les points suivants:

Fonds propres: Ici, la règle des 80/20 s’applique. L'hypothèque peut financer 80% de la valeur du logement en propriété, les fonds propres représentant les 20% restants. Au moins la moitié de ces 20% doit provenir de vos économies, d’un avancement d’hoirie ou de votre 3e pilier. Pour l’autre moitié, vous pouvez utiliser l’argent de votre caisse de pension.

Fonds de tiers: Une première hypothèque peut couvrir jusqu’à deux tiers du prix d’achat. Pour le montant restant, à concurrence de 80% au maximum, vous pouvez recourir à une deuxième hypothèque. Cette dernière doit être remboursée dans un délai de 15 ans et avant votre 65e anniversaire ou bien disposer d’une épargne suffisante pour la couvrir (p. ex. dans votre 3e pilier). Si vous atteignez l’âge de la retraite avant la fin du délai de 15 ans, le remboursement de la deuxième hypothèque doit avoir lieu avant vos 65 ans.

Capacité à rembourser: Dans le calcul de votre capacité à rembourser, prenez en compte ce que vous souhaitez pour votre vie future. Aurez-vous toujours suffisamment de budget si vous avez des enfants et si vous réduisez vos taux d’occupation respectifs? Réfléchissez également à votre prévoyance et souscrivez le cas échéant une assurance-décès et une assurance incapacité de gain. Prêtez également attention à l’état du logement: si une rénovation est bientôt nécessaire, vous avez besoin d'une marge de manœuvre pour pouvoir prendre une hypothèque supplémentaire.

Que peuvent inclure les fonds propres?

Les fonds propres doivent représenter au moins 20% du prix d’achat. Vous devez disposer de la moitié en liquidités. En plus de vos économies, vous pouvez également utiliser l’argent de votre caisse de pension.

Avoirs du 3e pilier: Vous avez la possibilité de retirer ou de mettre en gage des fonds de votre 3e pilier. Si vous retirez l’argent, vous devrez vous acquitter d’un impôt (à taux réduit). Vous pouvez éviter cet impôt en mettant en gage votre 3e pilier. Cet argent peut financer la seconde moitié de votre apport.

Caisse de pension: Il est également possible de retirer ou de mettre en gage des fonds de la caisse de pension. Cela entraîne toutefois une diminution de votre retraite et des prestations de risques en cas d’invalidité ou de décès. Il est donc conseillé de reverser ces montants avant votre retraite. Faites impérativement un point sur votre situation de prévoyance avec votre conseillère ou conseiller.

Quelle somme pouvez-vous dépenser pour votre logement en propriété?

Le calcul de la capacité à rembourser sert à ce que vous ne dépassiez pas vos limites financières et que vous puissiez profiter plus tard de votre logement. Il permet de déterminer quelle somme vous pouvez mettre dans votre logement pour pouvoir le financer à long terme: globalement, on considère que les frais courants ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu (34% de votre revenu annuel brut en dessous de 100 000 francs, 38% au-delà). Parmi les frais courants figurent les amortissements des hypothèques, les intérêts et les frais annexes.

Les frais annexes couvrent l’entretien du bâtiment (réparations, remplacement d’équipements, etc.) et les frais d’habitation comme les factures d’électricité, d’eau et les primes d’assurance. En général, les frais annexes représentent environ 0,6 à 1% de la valeur vénale par année.